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怎么买保险划算?购买保险注意事项汇总

2018-07-04 18:55:02 8观看 0 0

怎么买保险划算?说到保险,估计挺多人都感到反感,觉得人生只需一份社保就够了。说实话,小编最看重的也是社保,因为再没有这么以小博大的便宜了。虽说社保真好,但要是将自己一生的全都寄托在社保上的话,那小编只能说“朋友们,清醒点吧”。

一辈子太长,想用社保这个小杠杆来撬动未来的种种不确定,还真的挺困难。那么怎么买保险划算?

我们这一生围绕最多的就是家庭,关于家庭保险的配置主要说三点吧:

首选顶梁柱,

再考虑孩子,

最后是老人。

关于家庭成员的保险配置,怎么买保险划算等,大家可以参考这个优先顺序。

尊老爱幼是中华民族的传统美德,这没错。但是考虑到金钱产出和家庭的贡献率,只能在排名上暂且委屈下祖国未来的花朵和慈祥的老人家们啦。

打个比方,如果把老人和孩子比作提款机的话,我们青壮年就是印钞机,哗啦啦地产出,进而给老人和小孩保障。这样看来,最最需要保障的是家庭顶梁柱。

顶梁柱/正在打拼的都市男女

对于目前处于事业起步、尚有还贷压力,或初为父母的我们来说,追求的目标是“低保费获取高保障”,那在保险配置上,考虑险种的优先级应该是:医疗险(解决住院费用高、部分门诊急诊费用及用药医保无法报销)、长期重疾险(解决大病支出巨大)、定期寿险(规避死亡风险)。注意,这里的险种均为消费型保险。

小孩儿

如果要给孩子买商业保险的话,首选意外险、医疗险,其后再考虑重疾。但基本医疗保险一定不能少。

宝宝医保,从宝宝出生当年就能缴费参加的,以上海为例,每年个人缴费也就110元。保费不会因为生病的多少、轻重而产生变化。住院赔付上,最高可达80%,门诊赔付最高60%。虽说赔付上有封顶,比如一般疾病住院治疗,最高限额为:每人每年10万元。但是,花了110元能解决这么多小问题,也足够啦。

对于小孩来说,小编觉得买太多的商业保险并不划算。小编有很多初为人母的朋友,一有了宝宝恨不得把全世界都交给自己的孩子。比如说孩子一出生就给孩子买了重疾、寿险等产品。

小编不能说这种做法不对,但比起花大把钱茫无目的地买,还不如先把基础的社保办起来,这才是关键。

老人

对于中老年来说,50岁是个分水岭,50岁后的保费一般很高,特别是保额20万的重疾险,保费一年都得1万多。所以,这个时候意外险、防癌险会是最好的选择。通过保险的加持,我们能给父母带来更多的保护。

如果父母已经超过60岁了,由于大多保险公司都不接受担保了,作为儿女我们也不用在意非得通过某些途径给爸妈买保险了。这时,好好照顾父母,常回家看看就是对他们最大的保障。

说过了险种,再来说说买保险产品时,怎么买保险划算。其实,很多保险公司的主推产品性价比大多不高,比如之前某保险公司推出的某福,就差点让小编入坑。还好当年谨慎,在犹豫期退了保,少花了几千块钱的保费。

怎么买保险划算

如何找到性价比高的保险?

在这里小编就不提具体保险公司的具体产品了,毕竟小编只是在给大家传授知识,并没有义务免费给人家打广告。 

从零开始了解商业保险,最直接的方法有两个:

一是咨询商业保险的专家或者保险公司的资深业务员;

二是通过贴吧或者自媒体,搜罗购买过同等保险朋友的信息。

当然啦,第一种方法可能对于咱普通人较难实现。保险业务员、专家?大多只会往自家产品脸上贴金,怎么会有真正的诚意推荐!所以,小编重点说第二种方法。

针对第二个方法,主要就是搜索—咨询。

1 网络搜索

小编最常用的内容社区主要是知乎和贴吧。贴吧汇集的人杂一些,多以体验为主。小编主看主题帖,比如保险吧。知乎嘛,专业一点,可参考价值更高一点。小编会在知乎网站上,先搜索“商业保险”、“性价比高”、“保险被坑”等关键词,然后重点看点赞量最高的文章,并且重点标注,最后放在收藏夹里等待第二次对比研究。

2 巧用免费客服

登录网上销售平台咨询客服(一般客服图标都会在最右侧)。直接进入预选保险的公司官网,或者慧择网、中民保险网等,找到在线客服,然后将网络上搜罗出来的核心要点或者疑惑抛给客服,让他们来解答,用以检测他们的专业程度。

当然这一切的前提是,我们自己得先清楚自己的保险需求,以防被销售人员或者客服带到他们的逻辑思维上去,比如自己究竟是想买重疾险还是寿险。

现在微信、支付宝涵盖的范围可以说是很全面了,理财有微信理财通、支付宝蚂蚁财富,保险有双方都有相应的理财服务。用起来还是比较方便的。

另外,这里面的产品大多都比线下的保险公司产品要便宜点,大概几元到几百元不等。但是要论起是否值得买?还得根据具体情况具体分析了。

如果说保险公司倒闭了该怎么办?

“保险公司是不会破产,不会倒闭的!”这其实是一种典型的常识错觉,实际上,保险公司也是可能破产的!

虽说目前国内还没有保险公司破产的先例,但光是“易主”就足以让我们恐慌了,比如之前安邦保险就被接管了:安邦原董事长吴小晖因涉嫌经济犯罪,无力偿还,其名下的安邦保险集团被保监会接管。

看到没,总资产规模超过19000亿元,2017年保费规模稳居行业第三的安邦,这么大的体量,照样说出事就出事。 

当然,小编知道大家对于安邦的光辉事迹并不感冒,更多关心的,恐怕还是自己购买的保险保单在被接管之后还能否继续生效.

另外,保监会的接管期也只是暂时的,没人接管的话,要赔付该找谁呢?

大家先别慌!其实无论谁接管,对我们来说,保险赔付不受任何影响。该按合同履约的,接管方一分钱都不会少给我们的。

根据保监会的官方说法是:

在被接管期间,保监会会积极寻找优质的社会资本或者有能力的保险公司进行股权重组,完成重组后,保监会退出。所有的赔付都由接管这一方承担,我们保单中所有的保障权益不会变,需要理赔时,一分钱都不会少。

就算是出了最坏的结果,保险公司破产了,没人接管了。我们的保单还“保险”吗?

当然!

保监会有规定,保险公司破产后,保险保障基金要对非寿险合同进行救助,5万以下全额救助;5万以上救助90%。这里的非寿险一般指的是单纯的意外险,以及健康保险(比如住院津贴、住院医疗等)。

对于寿险、带有寿险责任的重疾险、生存保险、万能险或者百万驾乘险等一类的人寿保险,那就好说了,在合同到期前,永远有保障,并且100%赔付。

总之,无论保险公司被接管或者是无人接管而破产,保监会是不会让被保人的合法利益受损的。保险公司一方面会有保监会的严格监管,时刻监管各家保险公司的偿付能力与经营情况。

另一方面还会有保监会的“兜底善后”。即使保险公司因为各种原因出现经营风险,保监会都会有方法来帮助它重回正轨。即使最终破产,也都有对应的保单转让及救助措施来保证我们的保单继续有效。

所以不管保险公司的经营结果如何,我们可以稳妥地相信:我们的保单没事!

但这里还是要提醒大家一点,不管保险公司大或小,被监管亦或是破产,最终赔付参考的唯一标准只有合同。

也就是说合同之内的能赔,合同之外的一律不赔。但现实往往是保险业务员为了尽快拿到保单提成,他们会天花乱坠地说好多合同之外的优渥条件,给我们洗脑,让我们信服……

所以,在买保险之前,认真看好这三份文件:保险建议书、投保单和保险合同(保单)。但是最最重要、最需要我们下功夫研究的还是保险合同,俗称保单。

因为保险公司理赔的唯一标准就是保单,别的文件意义不大。说不好听点,要是投保的保险公司出事了,被接管或者破产了,被保人要想获得赔付的话只会根据保单上的条款。

如果你想买保险,在收到保险合同之后签署书面回执之前,一定要仔细阅读保险条款所约定的各项内容,特别是保险责任和免责责任(这里,敲重点!)。尽量具体到各种疾病,问清赔付标准。

 当然,那些只听了别人的一面之词,产品了解并不到位,一时头昏脑热的投保人还真不在少数。

如果真的签了字又后悔的话,那也没事,可以在犹豫期内解除保险合同(一般是签完合同后的10天或15天以内)。在犹豫期退保,保险公司会全部退还保费,不收任何费用的。

如果过了犹豫期,交了一段时间…发现产品不仅浪费钱,保额还低,完全背离了当时买保险的初衷…这个时候想要退保的话,就需要承担不少的损失。

哪些情况,可以考虑退保?

当我们萌生退保的念头时,一定说明我们对自己过往的保险配置非常不满意,我总结了以下几条,是可能引起我们退保的原因:

①买错了保险,本想买重疾险,结果却买了万能险;

②买低了保额;

③产品不划算,占用太多预算,比如财友青春常今天提到的问题,买错了险种,买成了分红险,感觉不划算;

④保险升级换代。

如何退保

首先大家要明确一点:退保是有损失的,而且可能损失的还不小,可能交了几万的保费,只能拿回一小部分。

我们想退保,不要觉得很委屈,因为退保的行为确实上也给保险公司造成了损失:

手续费用:无论签约和退保,保险公司都会花费人力物力来负责操作,这些都是成本;

佣金成本:购买保险的第一年,保险公司会向代理人支付一定佣金,一旦退保后,支付的佣金是没办法收回的;

保障扣除:因为在购买保险的几年内,这段时间已经提供了风险保障,因此需要扣除这块的费用。

如果能接受一定的损失,的确可以选择退保,这样可以快刀斩乱麻,尽快做个了断。具体能退多少,可以看看保险合同里面的现金价值,如果找不到或者看不懂,可以电话咨询保险公司客服。

分红险退保究竟划不划算?

有些险种还是分红险,即每年还能以一定比例拿取分红的保单,所以在退掉这类保险的时候还得衡量一下分红带来额外损益。

具体来说,分红险产生的价值需要一定的时间才能体现出来。一般运营到五年左右,基本上保单的现金价值和分红收益才能和已交的保费持平。如果仅投保两三年就退保,收益和分红实在少得可怜,对本金的损失也是相当大的。

而且投保的时间越短,退保扣除的费用就越多,你在退保之前一定要好好筹算其中的损失。

另外,也不要把此类分红险等同于其他的银行理财产品,它每年的分红水平并不是固定的。

这里说到退保这个话题,也并不是要鼓励大家退保,小编的态度一直都是谨慎投保,也要谨慎退保。保险毕竟是一个漫长的过程,遇到坑爹的产品也要及早退保,虽有损失但能止损,大家切莫被眼前的利益蒙蔽双眼让坑越挖越大。

总而言之,说到怎么买保险划算的问题,保险作为资产配置最底层的基础,它不同于其他所有的理财产品,或许它改变不了你现有的生活,但起码能够让你的生活不被改变!(文/XMT)


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